去年，中央機(jī)構(gòu)編制委員會(huì)辦公室已原則上同意“一行三會(huì)”各設(shè)金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。去年下半年，保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)相繼設(shè)立了保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局、投資者保護(hù)局，人民銀行設(shè)立類(lèi)似部門(mén)似乎也只是時(shí)間問(wèn)題。
“金融消費(fèi)者保護(hù)仍然有很多可以探討的地方。”5月16日，一位監(jiān)管專(zhuān)家告訴記者，無(wú)論證監(jiān)會(huì)還是保監(jiān)會(huì)都將針對(duì)投資者的“信訪”功能劃撥到新設(shè)的部門(mén)，“但這仍然是初級(jí)的工作，需要做的領(lǐng)域?qū)嶋H上很多”。
面對(duì)有關(guān)銀行不合理收費(fèi)的輿論，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林相當(dāng)重視對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，年初便將治理銀行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為視為今年監(jiān)管工作的重點(diǎn)。決心嚴(yán)格行政處罰和監(jiān)管問(wèn)責(zé)，包括經(jīng)濟(jì)處罰、高管人員處罰、業(yè)務(wù)制裁和行政問(wèn)責(zé)等多種辦法。
缺乏上位法支持
此前，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)下面已設(shè)立消費(fèi)者保護(hù)委員會(huì)，銀監(jiān)會(huì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新部曾下設(shè)公眾教育處，承擔(dān)部分消費(fèi)者教育的功能。那么，新設(shè)的金融消費(fèi)者保護(hù)局將承擔(dān)哪些職能？
上述接近監(jiān)管機(jī)構(gòu)的人士透露，銀監(jiān)會(huì)可能將業(yè)務(wù)創(chuàng)新部負(fù)責(zé)的消費(fèi)者教育功能轉(zhuǎn)至新設(shè)的金融消費(fèi)者保護(hù)局，但仍未獲知新設(shè)機(jī)構(gòu)的具體職能安排和機(jī)構(gòu)設(shè)置情況。
銀監(jiān)會(huì)歷年年報(bào)顯示，銀監(jiān)會(huì)始終將保護(hù)存款人和金融消費(fèi)者合法權(quán)益視為自身監(jiān)管工作的重要組成部分。2010年年報(bào)透露，其對(duì)存款人和金融消費(fèi)者保護(hù)的框架體系主要由監(jiān)管、行業(yè)自律和金融消費(fèi)者教育三部分組成。
2011年，銀監(jiān)會(huì)重典整治了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的誤導(dǎo)銷(xiāo)售和錯(cuò)誤銷(xiāo)售，7月1日起還免除了人民幣個(gè)人賬戶(hù)的11類(lèi)34項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)。
不過(guò)，一些金融業(yè)內(nèi)人士對(duì)“一行三會(huì)”新設(shè)的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)究竟能起多大作用表示懷疑。某股份制銀行零售部門(mén)負(fù)責(zé)人告訴記者：“不清楚新設(shè)的金融消費(fèi)者保護(hù)局能承擔(dān)起什么功能?！?/P>
從證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)的先期實(shí)踐看，兩者的消費(fèi)者保護(hù)部門(mén)更多承擔(dān)了類(lèi)似信訪辦的功能。以保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局為例，其職能包括研究保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的機(jī)制、受理投訴咨詢(xún)、調(diào)查處理消費(fèi)者投訴、消費(fèi)者教育和風(fēng)險(xiǎn)提示等。
“但這仍然是初級(jí)的工作。”一位監(jiān)管專(zhuān)家坦言。在他看來(lái)，目前消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域，各個(gè)監(jiān)管部門(mén)一直做得不太令人滿(mǎn)意，其中關(guān)鍵的原因是“國(guó)內(nèi)缺乏上位法，監(jiān)管部門(mén)缺乏相應(yīng)的法律授權(quán)，即一旦金融消費(fèi)者遭受不公正待遇或者不公平交易，監(jiān)管部門(mén)沒(méi)有任何授權(quán)處罰的法律依據(jù)，目前都是基于風(fēng)險(xiǎn)的處罰，但兩者是兩個(gè)維度”。
他認(rèn)為，應(yīng)先從立法層面確立對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)。由于國(guó)內(nèi)缺乏《公平交易條例》和《公平信貸條例》等基礎(chǔ)的法律規(guī)范，商業(yè)銀行在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中會(huì)按照自己的資源配置來(lái)，“誰(shuí)能給我?guī)?lái)利潤(rùn)，我就把信貸投放給誰(shuí)”。
美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局就擁有強(qiáng)大的監(jiān)管職權(quán)，其局長(zhǎng)理查德·科德雷曾公開(kāi)表示，該局將擴(kuò)大監(jiān)管職權(quán)，監(jiān)管房貸服務(wù)商、發(fā)薪日貸款機(jī)構(gòu)和學(xué)生貸款公司等非銀機(jī)構(gòu)。
中國(guó)“一行三會(huì)”各自分設(shè)金融消費(fèi)者保護(hù)部門(mén)，四家機(jī)構(gòu)如何相互協(xié)調(diào)、職能分工也有待進(jìn)一步明確。
嚴(yán)格問(wèn)責(zé)亂收費(fèi)
“當(dāng)下正在推行的‘七不準(zhǔn)’和‘四公開(kāi)’等整治商業(yè)銀行不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)管措施，某種程度上難脫‘運(yùn)動(dòng)式’的影子，很難從根本上改變商業(yè)銀行的內(nèi)部約束機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制?！鄙鲜鋈耸刻寡?。
不過(guò)，銀監(jiān)會(huì)旨在整治銀行不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的決心不會(huì)動(dòng)搖。近期銀監(jiān)會(huì)召開(kāi)的內(nèi)部會(huì)議上，尚福林表示，要徹底解決銀行業(yè)不合理收費(fèi)和附加條件問(wèn)題，除了開(kāi)展自查整改和強(qiáng)化市場(chǎng)約束外，還必須嚴(yán)格行政處罰和監(jiān)管問(wèn)責(zé)。
尚福林表示：“對(duì)于3月1日以后仍然附加不合理貸款條件、4月1日以后仍然收取不合理費(fèi)用的，嚴(yán)格依法依規(guī)啟動(dòng)處罰問(wèn)責(zé)程序，切實(shí)做到發(fā)現(xiàn)一起，查處一起，絕不下不為例、絕不放松處罰、絕不寬容遷就?！?/P>
對(duì)于查實(shí)的違規(guī)問(wèn)題，要視具體情況，采取不同形式的處罰：
一是經(jīng)濟(jì)處罰，即責(zé)令退款、沒(méi)收所得、并處罰款；二是高管人員處罰，對(duì)所在機(jī)構(gòu)高管人員進(jìn)行罰款或取消任職資格；三是業(yè)務(wù)制裁，由監(jiān)管部門(mén)采取暫停業(yè)務(wù)或停業(yè)整頓等監(jiān)管措施；四是行政問(wèn)責(zé)，責(zé)令銀行對(duì)相關(guān)管理人員和責(zé)任人員進(jìn)行處分。對(duì)于監(jiān)管檢查沒(méi)有發(fā)現(xiàn)、監(jiān)管處罰不力或沒(méi)有處罰的問(wèn)題，要嚴(yán)格監(jiān)管問(wèn)責(zé)，追究領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。
