“手工補(bǔ)息”被禁止 儲(chǔ)戶“盯上”線下存款禮品
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- 本報(bào)記者 郝亞娟 張榮旺 上海、北京報(bào)道
4月初，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布的《關(guān)于禁止通過手工補(bǔ)息高息攬儲(chǔ) 維護(hù)存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序的倡議》（以下簡(jiǎn)稱“《倡議》”），要求銀行不得以任何形式向客戶承諾或支付突破存款利率授權(quán)上限的補(bǔ)息。
冠苕咨詢創(chuàng)始人周毅欽指出，在互聯(lián)網(wǎng)存款、異地存款、結(jié)構(gòu)性存款等存款類產(chǎn)品被監(jiān)管嚴(yán)格規(guī)范后，中小銀行的攬儲(chǔ)難度日益增加，只能把目光重新轉(zhuǎn)回傳統(tǒng)的攬儲(chǔ)手段，方式也是五花八門，抽獎(jiǎng)、送禮、積分等各種手段。
《中國經(jīng)營報(bào)》記者采訪銀行了解到，一般在季末、年末時(shí)點(diǎn)，有銀行會(huì)有線下存款送禮品活動(dòng)，總體而言，城商行、農(nóng)商行的活動(dòng)力度更大。
爭(zhēng)取線下存量客戶
“抱著試一試的態(tài)度問客戶經(jīng)理有沒有存款禮品，沒想到真的拿到了?！蓖跖块_心地說道。
存款利率經(jīng)過多輪下調(diào)，“聰明”的投資者盯上了線下存款的“小福利”。在社交平臺(tái)上，多位投資者發(fā)布線下存款攻略。與此同時(shí)，也有銀行工作人員主動(dòng)“報(bào)價(jià)”（存款利率和贈(zèng)送禮品），便于投資者擇優(yōu)選擇。
“存5萬元送米面，20萬元以上送書包或者電飯鍋?！蹦硣行芯W(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理告訴記者，季底沖時(shí)點(diǎn)尤其是3月底，全員大力營銷存款，基本都會(huì)有禮品。
中國金融智庫特邀研究員余豐慧指出，贈(zèng)送禮品有助于增強(qiáng)客戶對(duì)銀行的好感度，促使客戶選擇本行進(jìn)行定期存款，而不是轉(zhuǎn)向其他金融機(jī)構(gòu)。這種“實(shí)惠”體驗(yàn)可能促使客戶在未來繼續(xù)選擇該銀行進(jìn)行儲(chǔ)蓄或其他金融交易。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，線上存款產(chǎn)品以其便捷性逐漸吸引了大量客戶。為了與線上產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)，線下網(wǎng)點(diǎn)通過提供實(shí)物禮品等附加價(jià)值，彌補(bǔ)了在便捷性方面的不足，吸引偏好面對(duì)面服務(wù)或重視實(shí)物獎(jiǎng)勵(lì)的客戶群體。
知名經(jīng)濟(jì)學(xué)者盤和林也指出：“當(dāng)前銀行線下網(wǎng)點(diǎn)獲客變?yōu)榇媪扛?jìng)爭(zhēng)，而存量競(jìng)爭(zhēng)如果不給點(diǎn)福利來體現(xiàn)差異性，那么線下網(wǎng)點(diǎn)的存款任務(wù)將很難完成。這也是銀行內(nèi)部線上線下渠道的左右手互搏。”
記者注意到，有投資者反映“去線下存定期，可以談更高的利率”。對(duì)此，融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平指出，一般來說，銀行線上和線下存款利率差別不大，部分產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷策略、活動(dòng)力度不同，利率可能有些微差別，線上線下存款利率存在差異并非普遍現(xiàn)象。
“有些網(wǎng)點(diǎn)的存款利率是銀行內(nèi)部有扶持措施的，因?yàn)楫?dāng)前線下和線上競(jìng)爭(zhēng)中處在弱勢(shì)，而銀行又不可能關(guān)停網(wǎng)點(diǎn)，于是相同銀行不同地區(qū)的存款利率都存在一定的差異，比如部分網(wǎng)點(diǎn)在存款利率上有一定的上浮空間?！北P和林說。
嚴(yán)禁違規(guī)補(bǔ)息行為
在存款利率頻頻下調(diào)的背景下，銀行也積極加強(qiáng)負(fù)債管理應(yīng)對(duì)息差壓力。
中國銀行(601988.SH)副行長張毅在該行2023年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，要持續(xù)推動(dòng)負(fù)債成本下降，對(duì)高成本存款的壓降力度會(huì)非常大，包括協(xié)議存款、結(jié)構(gòu)性存款，三年期以上的大額存單，并加大場(chǎng)景獲客力度，通過代發(fā)薪、快捷支付、司庫等業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，促進(jìn)低成本結(jié)算類資金占比不斷上升。
“當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)處于回升向好階段，政策仍將繼續(xù)發(fā)力穩(wěn)經(jīng)濟(jì)，金融機(jī)構(gòu)致力于維持息差穩(wěn)定，需要做好負(fù)債管理工作，合理調(diào)整存款利率，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，提高活期存款占比等。疊加LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）重定價(jià)、存款定期化等影響，未來銀行業(yè)存款利率可能仍有下行空間?！敝袊y行研究院研究員梁斯此前接受記者采訪時(shí)指出。
與此同時(shí)，監(jiān)管方面也在規(guī)范存款市場(chǎng)。《倡議》要求銀行不得以任何形式向客戶承諾或支付突破存款利率授權(quán)上限的補(bǔ)息。此前違規(guī)作出的補(bǔ)息承諾，在付息日一律不得支付。銀行應(yīng)嚴(yán)肅定價(jià)授權(quán)管理、規(guī)范利息支付，立即開展自查，最遲在2024年4月底前完成整改。
《倡議》會(huì)對(duì)銀行吸收存款有哪些影響？
劉銀平指出，“手工補(bǔ)息”被禁止后，銀行各種違規(guī)補(bǔ)息行為將得到一定遏制，銀行的實(shí)際存款成本也將有所降低，有助于資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，降低空轉(zhuǎn)現(xiàn)象，有利于銀行體系健康發(fā)展。
在余豐慧看來，《倡議》主要針對(duì)的是“手工補(bǔ)息”等不合規(guī)操作，而非正常的市場(chǎng)營銷手段。因此，只要禮品的價(jià)值未與存款金額或利率直接掛鉤，且不構(gòu)成實(shí)質(zhì)性的變相利息支付，那么贈(zèng)送禮品作為吸引客戶存款的營銷手段應(yīng)不受《倡議》影響，可以繼續(xù)存在；只要線下存款產(chǎn)品提供的利率符合監(jiān)管設(shè)定的利率上限，并通過正規(guī)系統(tǒng)自動(dòng)計(jì)算，不涉及人工干預(yù)或事后補(bǔ)息，就不會(huì)受到《倡議》約束；《倡議》實(shí)施后，銀行可能會(huì)更加注重對(duì)存款產(chǎn)品利率、費(fèi)用、禮品等信息的透明披露，以確?？蛻羟宄獣詫?shí)際收益，避免因信息模糊引發(fā)誤解或投訴。
（編輯：朱紫云 審核：夏欣 校對(duì)：顏京寧）
